帶人民幣還是美元：兩次換匯的賬
文章更新日: 2026-09-28
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出發前一個常見的猶豫：直接帶人民幣去泰國換，還是先在國內換成美元再帶去。老一輩的做法是帶美元，理由是”美元哪裡都收、價好”。這個理由的前半句對，後半句要算過才知道。下面用本站 2026 年 9 月 24 日的資料把賬算一遍。
泰國的店收哪些貨幣
本站收錄的 181 家活躍門店裡，收美元的 181 家，收人民幣的 177 家，收港幣的 177 家，收臺幣的 177 家。也就是說，除了極個別小店，人民幣、港幣、臺幣在泰國的專業換錢店都是標準貨幣，不是冷門。曼谷、芭提雅、清邁的主要連鎖，包括 T.T.、Superrich 兩家、Happy Rich、Value Plus、Twelve Victory，全都收這三種。
每種貨幣的價差
價差指最好的收購價和中間價之間的距離，是你在泰國這一頭付出的成本：
- 美元：最好 33.34，中間價 33.3669，差 0.08%。
- 港幣：最好 4.25，中間價 4.2541，差 0.10%。
- 人民幣：最好 4.95，中間價 4.9634，差 0.27%。
- 臺幣：最好 1.02，中間價 1.0498，差 2.84%。
美元和港幣幾乎貼著中間價，人民幣落後一點，臺幣明顯落後。這一層看，美元比人民幣好 0.19 個百分點，一萬元人民幣的量差不到 100 泰銖。
面額的懲罰比貨幣的選擇大
上面的價都是大面額整鈔的價。小面額另算，而且差得多：
- 人民幣，某店當天的分檔：100 和 50 元券 4.93，20 和 10 元券 4.5，5 元券 4.35。20 元券比 100 元券低 8.7%。
- 美元，同一家店：100 和 50 元券 33.19，5 到 20 元券 32.82，1 到 2 元券 32.32。20 元券低 1.1%，1 元券低 2.6%。
- 臺幣：100 到 1000 面額 0.995，2000 面額反而 0.985。
- 港幣：多數店單一價，不分面額。
所以一疊 50 元和 20 元人民幣帶去泰國，損失的不是 0.27%，是 8%。這個數比”人民幣還是美元”這個問題本身大三十倍。細節見人民幣面額分檔。
先換美元是第二次點差
帶美元的方案有一步被忽略：你要先在國內用人民幣買美元現鈔。這一步有自己的點差，由你的銀行決定，本站沒有這個數字，你要在自己的手機銀行裡看現鈔賣出價和中間價的差。然後美元到了泰國再換一次，付第二次點差 0.08%。兩次相加，幾乎必然大於人民幣直接換的 0.27%，除非你的銀行給的美元現鈔價極其接近中間價。
另外美元現鈔有它自己的坑：泰國的店對 2006 年以前的舊版、有筆跡、有破損的美元會拒收或者降檔，見泰國不收的鈔票。人民幣沒有這個問題。
結論：從內地出發，直接帶 100 元人民幣整鈔，比先換美元便宜，而且少一次麻煩。 只有一種情況例外：你手上本來就有美元現鈔，那就直接帶，不要再換回人民幣。
港幣和臺幣怎麼算
港幣：價差 0.10%，幾乎和美元一樣，而且多數店不分面額。從香港出發的讀者直接帶港幣，不要換美元，也不要換人民幣。
臺幣：價差 2.84%，是四種裡最差的。從臺灣出發的讀者要算一下：在臺灣先換美元的點差，加上美元在泰國的 0.08%，是否小於 2.84%。臺灣銀行的美元現鈔點差本站沒有數字，但通常遠小於 2.8%，所以臺幣持有者帶美元大機率更划算，前提是換到的是 100 元新版整鈔。如果只是幾千泰銖的量，2.84% 也就是一兩百泰銖，不值得多跑一趟銀行。
完全不帶現金行不行
支付寶和微信支付在泰國的商場、便利店、連鎖餐廳、面向中國客的商戶能用，街邊攤、雙條車、小店多數不行，而且它們走自己的換匯價並收跨境手續費。銀聯卡在泰國 ATM 受理很廣，但每筆固定 220 泰銖。三者和現金的比較見現金、支付寶微信、銀聯 ATM 哪個真的便宜。多數人最後是”現金為主、掃碼為輔”，現金部分就回到本文的問題。
不需要糾結這個問題的人
- 手上已經有美元現鈔的人。 直接帶，100 元新版整鈔。
- 拿港幣的人。 直接帶港幣，沒有更好的選項。
- 只去四五天、花幾千塊的人。 人民幣和美元的差是幾十泰銖，選省事的。
- 打算主要掃碼的人。 帶兩三千元人民幣整鈔應急就夠。
- 在國內換不到 100 元整鈔、只有零錢的人。 這種情況先去銀行換整鈔，比選貨幣重要。